SaeedPay یک سیستم کارت اعتباری حلقه‌بسته (Closed-loop Credit System) است که چرخه کاملی از احراز هویت تا بازپرداخت را پوشش می‌دهد. مشتری ابتدا احراز هویت و اعتبارسنجی می‌شود، سپس بر اساس شرایط خود Level و سقف اعتبار دریافت می‌کند، کارت توسط بانک همکار صادر می‌شود و می‌تواند خریدهای اقساطی انجام دهد.

فرآیند با ثبت‌نام مشتری و تشکیل پروفایل شامل شماره تلفن، کد ملی و اطلاعات پایه آغاز می‌شود. سپس سیستم بر اساس Workflow تعریف‌شده، مراحل موردنیاز KYC را انتخاب و اجرا می‌کند. در نسخه فعلی، تطبیق شماره تلفن و کد ملی و احراز هویت ویدیویی در نظر گرفته شده است. ساختار KYC داینامیک است؛ یعنی می‌توان مراحل را اضافه، حذف یا غیرفعال کرد.

اگر یکی از مراحل KYC ناموفق باشد، پرونده بلافاصله رد نمی‌شود. مشتری امکان اصلاح اطلاعات هویتی، پروفایل یا فایل‌های موردنیاز را دارد و همان مرحله مجدداً اجرا می‌شود. پس از تکمیل تمام مراحل اجباری، KYC نهایی تأیید شده و مشتری وارد مرحله اعتبارسنجی می‌شود.

اعتبارسنجی تنها پس از تأیید نهایی KYC آغاز می‌شود. ساختار به‌صورت Workflow و Step-based طراحی شده است. هر Step می‌تواند شامل اتصال به یک سرویس اعتبارسنجی بیرونی، دریافت مدرک از مشتری، بررسی دستی یا اقدام تکمیلی باشد. در وضعیت فعلی «اعتبارسنجی ایرانیان» یکی از مراحل اصلی است. پس از تکمیل مراحل، نتایج تجمیع شده و تصمیم نهایی گرفته می‌شود.

مدارک ناقص یا نامعتبر برای اصلاح و ارسال مجدد به مشتری برگردانده می‌شوند. همچنین اگر نتیجه اعتبارسنجی نامطلوب ولی قابل اصلاح باشد، امکان انجام اقدام تکمیلی، دریافت مدارک بیشتر یا اجرای مجدد مرحله وجود دارد. در صورت عدم تأیید نهایی، پرونده اعتباری رد خواهد شد.

پس از تأیید اعتبارسنجی، Rule های Level های فعال بررسی می‌شوند تا مشخص شود مشتری واجد شرایط کدام سطح اعتباری است. هر Level دارای رنگ اختصاصی کارت، محدوده سقف اعتبار مجاز و مبلغ حق اشتراک مخصوص به خود است. اگر هیچ Level مناسبی وجود نداشته باشد، فرآیند تخصیص اعتبار متوقف می‌شود.

هر Level دارای مبلغ حق اشتراک است که پس از تعیین Level برای مشتری مطالبه می‌شود. پرداخت و تأیید این حق اشتراک یک Gate قطعی در فرآیند است؛ تا زمانی که پرداخت اشتراک تأیید نشده باشد، درخواست صدور کارت ایجاد نمی‌شود.

بعد از تأیید پرداخت اشتراک، اطلاعات Level، سقف اعتبار و مشخصات کارت برای بانک همکار ارسال شده و درخواست صدور کارت ایجاد می‌شود. اگر صدور یا فعال‌سازی موفق نباشد، فرآیند Retry یا Sync مجدد با بانک انجام می‌شود. در صورت موفقیت، کارت فعال شده و مشتری می‌تواند از اعتبار اختصاص‌یافته استفاده کند.

رویداد هر تراکنش از بانک دریافت و ابتدا از نظر معتبر و جدید بودن بررسی می‌شود تا رویدادهای تکراری یا نامعتبر اثر مالی مجدد ایجاد نکنند. Refund و Reversal به‌صورت جداگانه مدیریت می‌شوند. تنها خریدهای موفق به همراه کارمزد مربوطه وارد دوره مالی جاری می‌شوند و خرید ناموفق بدهی قطعی برای مشتری ایجاد نمی‌کند.

خریدهای مشتری در طول ماه به‌صورت مداوم ثبت می‌شوند. خریدهای موفق و کارمزدها تا تاریخ مشخص صدور صورتحساب در دوره جاری تجمیع می‌شوند. در تاریخ صدور، یک صورتحساب ماهانه برای دوره بسته‌شده ایجاد می‌شود و مشتری تا تاریخ سررسید فرصت دارد بدهی را تسویه کند یا درخواست تقسیط دهد.

مشتری سه گزینه دارد: تسویه کامل تا تاریخ سررسید که باعث آزادسازی اعتبار می‌شود؛ درخواست تقسیط که در صورت تأیید، Plan و Schedule اقساط ایجاد شده و در صورتحساب‌های بعدی منعکس می‌شود؛ یا عدم پرداخت که در صورت عبور از سررسید، مانده پرداخت‌نشده به همراه جریمه به صورتحساب ماه بعد منتقل می‌شود.

فقط پرداخت قطعی روی مانده بدهی و اعتبار مشتری اثر می‌گذارد. پرداخت ثبت‌شده ولی تأییدنشده باعث کاهش بدهی یا افزایش اعتبار قابل استفاده نمی‌شود. پس از قطعی شدن پرداخت، بدهی کاهش پیدا کرده و اعتبار مشتری آزاد می‌شود. سپس اعتبار در دسترس (Available Credit) با بانک همکار Sync می‌شود و می‌توان مجدداً خرید کرد.